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Les avantages d’un livret A en ligne :

Souscrire et gérer son livret A en ligne présente quelques avantages indéniables pour les épargnants français. Il est ainsi possible, par le biais d’une interface sécurisée, de consulter à tout moment le solde de ce livret, mais aussi d’effectuer diverses opérations comme des virements vers un autre compte interne ou externe ou encore d’approvisionner son livret.

Inutile donc désormais de vous rendre au guichet d’une agence pour gérer votre livret A puisque tout se fait en ligne de la manière la plus simple qui soit. Ces nouvelles fonctionnalités pratiques proposées par les banques en ligne rendent ainsi la vie des épargnants plus simple.

Bien entendu, il est également possible de visualiser l’évolution du solde du compte et les intérêts générés en temps réel depuis ces interfaces personnelles.

Si les banques traditionnelles proposent aussi parfois des interfaces en ligne permettant de consulter son livret A, leurs fonctionnalités sont souvent limitées et certaines opérations impossibles comme l’ouverture ou la fermeture du livret ou le dépôt d’argent qui nécessitent un passage en agence ou l’envoi d’un recommandé avec accusé de réception. Les banques en ligne, quant à elles, vous permettent d’effectuer toutes ces opérations sans avoir à sortir de chez-vous.

 

Les conditions d’ouverture d’un livret A en ligne

L’ouverture d’un livret A en ligne fonctionne de la même manière que pour les banques classiques. Il s’agit donc d’un contrat entre le souscripteur et l’établissement bancaire qui stipule les conditions et règles sur ce livret.

 

Quel dépôt maximum peut-on faire sur un livret A ?

Le plafond du livret A s’élève à l’heure actuelle à 22 950€, et ce, depuis le 1er janvier 2013. Bien entendu, ce plafond ne concerne que les dépôts effectués et n’inclue pas les intérêts générés par ces derniers.

Alors que François Hollande avait promis, lors de sa campagne présidentielle, un doublement du plafond du livret A, le dépôt maximum a été revu à la hausse deux fois depuis son élection. Une première hausse de ce plafond de 25% a eu lieu le 1er octobre 2012, et une autre de 25% également le 1er janvier 2013. Avant ces deux révisions à la hausse, le plafond du livret A était de 15 300€.

On s’attendait cependant à ce que le dépôt maximum du livret A soit revu à 30 600€ mais le gouvernement a finalement préféré orienter ses efforts et l’épargne des français vers le financement des entreprises. Rappelons que le livret A servait à financer les logements sociaux.

Cependant, il faut noter que les associations peuvent verser jusqu’à 76500€ sur un livret A, et les organismes HLM n’ont quant à eux aucune limite de dépôt.

 

A qui s’adresse le livret A ?

Le livret A est une solution d’épargne qui s’adresse à tout particulier, majeur ou mineur et qui est distribué par toutes les banques sans exception, y compris les banques en ligne.

Il est possible d’y effectuer des versements et retraits libres mais les dépôts doivent respecter un minimum de 10€. Bien entendu, il est impossible de cumuler plusieurs livrets A, mais il reste possible de posséder, en plus d’un livret A, un autre livret proposé par les banques en ligne comme le LDD (Livret de Développement Durable), ou un livret « maison » et qui proposent souvent des taux d’intérêt intéressants et des promotions régulières.

Les banques ont l’obligation de vérifier qu’une personne qui souhaite ouvrir un livret A n’en possède pas déjà un. En cas de fraude, le particulier s’expose au paiement d’intérêt sur les sommes déposées sur le second livret, à des pénalités et à une amende de 2% des sommes placées sur ce livret.

Il est important de noter également que le transfert d’un livret A d’une banque à une autre n’est plus possible depuis le 1er janvier 2012. Si vous possédez déjà un livret A et que vous souhaitez le transférer vers une banque en ligne, il vous suffit de fermer votre ancien livret et de transférer les sommes vers votre nouveau livret A en veillant à ne pas dépasser le plafond autorisé avec les intérêts générés.

 

Comment ouvrir un livret A en ligne ?

L’ouverture d’un livret A en ligne est aussi simple que l’ouverture d’un compte courant classique. Les banques en ligne mettent en effet à votre disposition un formulaire spécifique de demande de souscription au livret A, dans une interface personnelle dédiée et entièrement sécurisée. Bien entendu, vous pouvez également joindre un conseiller bancaire par téléphone ou par email si vous souhaitez être accompagné dans cette démarche.

La plupart des banques en ligne, au même titre que les banques physiques, exigent que vous déteniez un compte courant chez-elles pour avoir la possibilité d’ouvrir un livret A. Mais certaines enseignes comme ING Direct ou Boursorama Banque vous offrent la possibilité de n’ouvrir qu’un livret A seul.

Les autres conditions d’ouverture d’un livret A sont les mêmes que pour les autres banques. Vous devez ainsi ne pas déjà posséder de livret A ailleurs et respecter un dépôt initial minimum et un plafond de versement.

Il n’a donc jamais été aussi facile qu’aujourd’hui d’ouvrir un livret A grâce aux banques en ligne et à leurs nombreuses fonctionnalités pratiques.

 

Fonctionnement du livret A en ligne :

Un livret A en ligne présente exactement le même fonctionnement de base qu’un livret A ouvert dans une banque traditionnelle. En effet, le livret A est un produit d’épargne réglementé par l’Etat français et de ce fait, le plafond de dépôt et la rémunération restent les mêmes quelle que soit la banque dans laquelle vous l’aurez souscrit.

En 2017, le livret A présente les caractéristiques suivantes :

  • Le livret A peut être ouvert par tout particulier majeur ou mineur.
  • Le plafond de dépôt sur le livret A est de 22 950 euros pour les particuliers et n’a pas changé depuis 2013. Les associations de droit privé peuvent en bénéficier et y déposer jusqu’à 76 500 euros.
  • La rémunération actuelle du livret A est de l’ordre de 0,75% annuel depuis 2015. Cette rémunération est garantie jusqu’en janvier 2018 et peut être modifiée jusqu’à 4 fois par an selon la législation en vigueur.
  • Les intérêts du livret A sont calculés par quinzaine et capitalisés annuellement soir le 31 décembre de chaque année. Les intérêt versés sur le livret A peuvent entrainer un dépassement du plafond autorisé et empêcher ainsi tout autre versement tant que le solde n’a pas été réduit afin de repasser sous le plafond.
  • Les intérêts générés par le livret A sont par ailleurs totalement exonérés d’impôt sur le revenu et ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux. Il s’agit donc d’un produit d’épargne défiscalisé.
  • Enfin, toutes les banques exigent des dépôts et retraits d’un montant minimum de 10 euros exception faite de la Banque Postale qui autorise les opérations dès 1,50 euros.

 

Faut-il choisir un livret A ou un autre livret d’épargne en ligne ?

Le livret A est l’un des produits d’épargne préférés des français, notamment grâce à ses avantages fiscaux. Toutefois, il reste peu rémunéré et son plafond représente un réel frein pour certains épargnants puisqu’il n’est possible d’ouvrir qu’un seul livret A par personne.

C’est la raison pour laquelle il vous est également possible d’ouvrir un livret d’épargne maison proposé par les banques en ligne du marché. Ces livret d’épargne ont l’avantage de proposer des taux plus attractifs sur une période limitée ou jusqu’à un certain montant de dépôt. Leur plafond de versement est aussi généralement plus important que ceux du livret A. Malheureusement, les intérêts ne sont pas ici exonérés d’impôts. Nous vous conseillons donc de souscrire ce type de livret maison en complément d’un livret A, par exemple, lorsque vous avez atteint le plafond de ce dernier.

Enfin, si vous souhaitez générer des intérêts encore plus importants par le biais de votre épargne, nous vous conseillons de souscrire un produit de placement plus rémunérateur comme un compte-titres, un PEA ou une assurance vie. Mais ces produits sont aussi plus risqués.

 

Comment est rémunéré un livret A en ligne ?

Le livret A est rémunéré à partir d’un taux d’intérêt annuel fixé à l’avance et qui est le même pour tous les organismes bancaires. En 2017, ce taux est de 0.75% mais il peut changer tous les ans. L’argent que vous déposez sur votre livret A est sujet à des intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit son dépôt et ces intérêts cessent le dernier jour de la quinzaine qui précède.

Bien entendu, les intérêts issus du livret A sont totalement exonérés de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux qui peuvent s’appliquer à d’autres types d’épargne.

 

Comment clôturer un livret A ?

Pour fermer définitivement votre livret A, vous devez en informer votre banque par le biais d’un courrier recommandé en indiquant les références de votre livret et un numéro de compte sur lequel les sommes en cours pourront être transféré.

Il est important de noter que le livret A peut être cumulé avec d’autres comptes sur livret mais qu’une seule et même personne ne peut pas posséder deux livrets A.

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